公积金缴纳多久可贷款购房-七点爱学

想用公积金贷款买房，第一个绕不开的问题就是，公积金到底要交多久才行？

最直接的答案是：多数城市要求，在申请贷款之前，你要连续、按时、足额缴纳住房公积金至少6个月。但是，这只是一个普遍的说法，具体到每个城市，规矩都不同。而且，真正决定你能不能贷下来的，往往是“连续”这两个字。

我们先拆开来看几个有代表性的大城市，你就明白里面的门道了。

各地规定大不同，别想当然

北京和上海的要求很直接，申请贷款时，你的公积金账户得是正常缴存状态，并且已经连续缴了半年（6个月）以上。也就是说，从你开始缴存那天算起，到你准备申请贷款的这个月，中间不能断，并且得交够6个月。这是最常见的一种规定，很多其他城市也参考这个标准。

深圳对于有单位的职工，要求和京沪一样，也是连续按时足额缴存6个月。并且你在外地缴的公积金时间也可以合并计算。但深圳还有一个特点，就是对灵活就业人员有不同的要求。如果你是以个人身份自己缴公积金，那么要求就严得多，需要连续缴满12个月，并且累计缴存时间要超过36个月才行。

广州的政策就更复杂一点，它把缴存年限和户口挂钩了。如果你是广州本地户籍，需要连续足额缴存1年以上才能申请贷款。但如果你是非广州户籍，这个门槛就提高到了连续缴存2年以上。这一点很重要，很多人想当然以为都是半年或一年，结果到自己申请时才发现资格不够。所以，不同城市间的政策差异真的很大，不能一概而论。

最要命的问题：断缴了怎么办？

现在我们来说说最关键，也是最多人踩坑的地方——断缴。

几乎所有城市的公积金贷款政策里，都强调了“连续缴存”。这是硬性条件。什么叫连续？就是一个月都不能断。很多人在换工作的空窗期，公积金就断了一个月，这一下就把之前累积的连续缴存时间清零了。

比如，你已经在A公司连续交了10个月公积金，然后你离职了，下个月新公司B才给你开始交。哪怕只断了一个月，你那10个月的连续记录就作废了。等你到了B公司，得重新开始计算，再连续交6个月或12个月（看城市规定），才能申请贷款。

有人可能会问：“我断掉的那个月，自己找个代缴公司补上，或者让新公司帮我补缴，行不行？”

答案是：通常不行，但有特例。

首先，自己找代缴公司补缴，公积金中心后台一看就知道是补缴，而不是正常的连续汇缴，所以这种操作基本没用。

其次，让单位补缴。多数情况下，补缴的记录不算在“连续缴存”时间内。但这里有一种特殊情况可以被“豁免”，那就是因为换工作导致的断缴，并且处理得当。

以上海和广州为例，政策里就考虑到了换工作衔接的问题。比如广州规定，如果因为工作调动，在一年内出现了不超过三个月的断缴，只要原单位或新单位能出具证明，并把欠缴的月份补上，就可以被视作连续缴存。上海也有类似的复议机制，只要能证明劳动关系是连续的，补缴后也能被认可。

所以，如果你正好处在换工作的节骨眼上，又准备要买房，一定要处理好公积金的衔接。最好的办法是：

提前沟通：离职前和老东家的人事确认清楚，他们会在几号帮你办理转出和停缴。
无缝衔接：入职时立刻和新公司的人事沟通，让他们尽快为你办理账户转入和汇缴。算好时间差，争取一个月都不要断。
万一断了：如果真的因为公司流程问题断了，赶紧问新公司的人事能不能办理补缴，并出具相关证明，然后去当地公积金中心咨询，看是否符合“视作连续”的条件。千万不要自己想当然地觉得补上就行了。

我在外地缴的公积金，算数吗？

算数。现在全国的公积金基本都实现了“账随人走，钱随账走”。

你在A城市缴的公积金，只要是连续的，当你去B城市买房申请贷款时，A城市的缴存时间和记录都可以被承认。

操作流程通常是这样：

比如，你在武汉连续交了4个月公积金，然后跳槽到深圳，新公司无缝衔接又给你交了2个月。这时候你在深圳买房，就可以把武汉的4个月和深圳的2个月合并计算，满足了深圳“连续缴存6个月”的要求。

怎么查自己的缴存情况？

千万别凭感觉估算自己交了多久，一定要亲手查。现在查询非常方便，根本不用跑腿。

最简单的几个方法：

查询的时候，重点看你的“缴存状态”是不是“正常”，以及每个月的缴存记录是不是连续的。如果中间有某个月是“补缴”或者直接是空白，那你就要小心了，很可能已经构成了断缴。

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