提取公积金对个人的影响

手头紧了，第一个想到的可能就是公积金。毕竟是自己交的钱，躺在账户里，看着心痒。但动它之前，最好先想清楚，这笔钱拿出来，到底会怎么样。这事儿不像从银行取钱那么简单，背后连着一堆东西。

咱们先说点好的，也就是提取公积金的直接好处。

最直接的好处就是，你拿到了一笔现金。这笔钱能救急。比如，你要买房，首付差那么一点，把公积金余额提出来，正好凑上。我一个朋友当时就是这么干的，他两口子的公积金账户里有二十多万，拿出来付了首付，房子的事就定了。要是没这笔钱，他可能就错过那个楼盘了。

除了买房，租房也是个大头。现在很多城市都支持用公积金付房租，流程也简单了。你只要在官方App上申请，提供租房合同，审核通过后，钱会按月或者按季度打到你卡里。对于在一线城市打拼的年轻人来说，每个月能省下一两千的房租，生活压力小很多。这笔钱是实实在在改善了当下的生活质量。

还有就是大修自家的房子。注意，是“大修”，不是简单的装修。比如房子结构出了问题，需要加固，这种级别才可以。或者家里有人生了大病，医保报销完自己还要承担一大笔，公积金也能提取出来用。这些都是雪中送炭的用途。

最后一个，就是彻底离开这个城市，或者退休、出国定居。这种情况下，你可以把公积金账户里的钱全部销户提取，一分不剩地拿走。这相当于一笔遣散费或者养老补充。

听起来都挺好的，对吧？但事情总有另一面。现在我们聊聊，你把钱取出来，会失去什么。

最大的影响，也是最关键的一点，就是会直接影响你未来的公-积-金-贷-款-额-度。

这一点很多人不知道，或者说没意识到有多严重。公积金贷款的额度，不是你想贷多少就贷多少，它有一套计算公式。这个公式在每个城市略有不同，但核心的参考指标几乎都是一样的：你的公积金账户余额、每月缴存额、缴存年限。

其中，账户余额是重中之重。很多城市的贷款额度是和你账户余额直接挂钩的，通常是余额的10到20倍。举个例子，假设你账户里有10万块钱，当地的政策是贷款额度是余额的15倍，那你最高能贷150万。

现在，你因为别的事，把这10万取出来了。你的账户余额变成了0。等你过两年想买房申请公积金贷款时，银行一看你的账户，余额是0，或者只有后面新存进去的一两万，那你的贷款额度就会变得极低，甚至直接不符合贷款资格。你取了10万出来，可能就意味着你未来买房时，能从公积金贷出的钱少了150万。

为了10万块的现金，丢掉了150万的低利率贷款资格，这笔账怎么算都不划算。商业贷款的利率现在就算降了，也在4%左右，而公积金贷款利率只有3.1%（五年期以上）。这1个点的利差，在三十年的还款周期里，能差出几十万的利息。

而且，很多城市申请公积金贷款还有一个前提条件：申请贷款时，你的公积金必须是连续、足额缴存了6个月或者12个月以上。如果你中间因为换工作或者其他原因断缴了，这个记录就要重新计算。提取公积金本身虽然不会导致断缴，但很多人提取是因为离职，这就把两个问题搞到了一起。

第二个影响，是你损失了一部分利息收入。

公积金账户里的钱不是死钱，它是有利息的。虽然利率不高，是按照国家规定的一年期定期存款基准利率来算的，目前是1.5%。这个利息虽然跑不赢通胀，但它稳定，而且是免税的。你把钱取出来如果只是花掉了，或者放在活期账户里（利率只有0.3%左右），那这部分利息就没了。钱少的话感觉不出来，但如果账户里有几十万，一年下来也是一笔钱。

第三个影响，是流程上的时间和精力成本。

别以为提取公积金就是手机上点几下那么简单。虽然现在很多流程简化了，但根据你提取的原因，还是需要准备一堆材料。比如买房的，要准备购房合同、发票；租房的，要准备租房合同、身份证明。如果是线下办理，你还得请假跑去公积金中心，排队、交材料、等审核。一套流程下来，快则几天，慢则一两个月。这个时间成本和精力成本，也得算进去。

所以，到底该不该提公积金？

我的建议是，你得先问问自己，这笔钱拿出来是干嘛用的。

如果你是用来买房付首付，而且就差这笔钱。那果断提。因为房子本身是重要资产，能上车是第一位的。虽然会影响未来的贷款额度，但你都付首付了，贷款是下一步的事，可以组合贷或者想别的办法。先把眼前最大的问题解决了。

如果你是用来还利息很高的债务，比如信用卡分期或者网贷。我也建议你提。公积金的利息才1.5%，你信用卡的年化利率可能超过15%。用低成本的钱去还高成本的债，这是理性的财务决策。

但如果你只是为了消费，比如想换个新手机、买个名牌包，或者提前还一部分利率不高的商业房贷，那我劝你三思。为了一个会贬值的消费品，牺牲掉未来宝贵的低息贷款资格，得不偿失。提前还商业房贷看起来省了利息，但如果你未来还有可能买二套房，或者需要资金周转，那公积金这个低成本的贷款渠道就再也找不回来了。

说白了，你要把公积金账户看成一个特殊的工具。它不是你的储蓄罐，想用就用。它更像是一张你未来买房时，能享受超低利率贷款的“门票”。这张门票的价值，远比账户里显示的那个数字要大得多。在你决定撕掉这张门票之前，一定要想清楚，你换来的东西，值不值。